Jako agent ubezpieczeniowy spotykam się z przypadkami niewłaściwie zawartych ubezpieczeń, oto najczęściej powtarzające się przypadki:

 

• Zaniżona wartość nieruchomości – po kupnie nowego mieszkania/ wybudowaniu domu skupiamy się na jego urządzeniu, przeprowadzce i na końcu cieszymy się nowym miejscem do życia. Mało kto śledzi ceny nieruchomości, sprawdza na bieżąco ogłoszenia itp. – mamy to już za sobą. Co rok klient odnawia ubezpieczenie kierując się wysokością składki ew. jeśli ma kredyt w banku to wytycznymi z umowy kredytowej. Ceny domów/mieszkań jednak nie stoją w miejscu, dość często trafiają do nas klienci z polisą która była automatycznie odnawiana przez kilka lat – w takich ubezpieczeniach wartość mieszkania potrafi odpowiadać połowie aktualnej wartości domu/mieszkania. To niebezpieczna sytuacja dla klienta – w przypadku szkody gdzie nieruchomość ulega całkowitemu zniszczeniu klient otrzyma kwotę która spłaci jego kredyt ale nie pozwoli na kupno nowego mieszkania lub odbudowę domu. Dlatego tak ważna jest rola agenta w zakupie ubezpieczenia – agent ma narzędzia aby oszacować wartość nieruchomości.
• Ekologiczne źródła energii – wielu właścicieli domów i budynków gospodarczych inwestuje w nowoczesne źródła energii i ogrzewania takie jak panele fotowoltaiczne czy pompy ciepła. Towarzystwa ubezpieczeniowe zmiany wprowadzają dużo mniej dynamicznie, pojęcia takie jak pompa ciepła czy panele fotowoltaiczne pojawiły się w zakresie ubezpieczeń od niedawna. Wielu klientów traktuje powyższe jako typowe urządzenie w domu jak np. piec centralnego ogrzewania – tymczasem są to urządzenia wymagające szczególnej ochrony. Dobrą praktyka jest zwrócenie agentowi, że posiadami np. pompę ciepła i wskazać mu jaka ochrona nas interesuje – tutaj bardzo potrzebna jest współpraca klienta z agentem.
• Zdalne zawieranie ubezpieczenia/ brak wsparcia ze strony agenta – dziś zakupy on-line, płatność BLIK czy link do zatwierdzenia zgody nie jest niczym nowym, korzystamy z tego na co dzień. Ubezpieczyciele i agenci chętnie korzystają z tej formy, nic dziwnego – to bardzo wygodne rozwiązanie. Niestety podobnie jak w bankowości również i tu zdarzają się próby oszustwa, wyłudzenia danych czy nieuprawnione próby dostępu do naszych urządzeń. Za każdym razem zanim w coś klikniemy lub przelejemy pieniądze powinniśmy skontaktować się ze swoim agentem i upewnić, że to co dostaliśmy pochodzi z bezpiecznego źródła. Pozwoli nam to uniknąć przykrych i kłopotliwych sytuacji. Dlatego pomimo, że technologia na to pozwala, nie warto rezygnować z pomocy człowieka przy zawieraniu polisy.
• OC pojazdu – podwójne ubezpieczenie – Kupując używane auto zwykle skupiamy się na jego stanie technicznym, wyposażeniu. Po zakupie zgłaszamy się do swojego agenta i ubezpieczamy pojazd. Powszechnym błędem jest nie sprawdzenie i nie rozwiązanie poprzedniej polisy. Musimy pamiętać, że sprzedający swojej poprzedniej polisy mógł nie opłacić, albo zapłacić tylko pierwszą ratę z 12. Jeśli nie zgłosimy poprzedniemu ubezpieczycielowi zmiany właściciela i nie rozwiążemy starej polisy możemy po czasie otrzymać wezwanie do zapłaty – to stresująca sytuacja, najczęściej kontaktuje się z nami firma windykacyjna. Dlatego tak ważne jest, aby powiedzieć swojemu agentowi, że oprócz kupna nowej polisy mamy jeszcze polisę poprzedniego właściciela – agent pomoże nam ustalić czy jest w całości opłacona, powie, jakie powinniśmy wykonać dalsze kroki.
• OC dla Firm – błędnie opisane kody PKD. Wykupując ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej dla swojej firmy powinniśmy bardzo dokładnie opisać swojemu agentowi na czym polega nasza praca. Kody PKD bardzo szczegółowo określają czynności/usługi – na polisie powinny znaleźć się kody wszystkich usług których ma dotyczyć polisa. Niestety przedsiębiorcy z czasem rozwijają swoją firmę, poszerzają zakres usług i nie zawsze aktualizują swoje dane w CEDIG. Dodatkowo wykonywane czynności obejmują kilka kodów PKD a klienci podają agentowi ten jeden najczęściej wykonywany. Przykładowo mała firma budowlana rozpoczyna swoje usługi od usług hydraulicznych i taki kod rejestrują w CEDIG. Po kilku latach wykonują kompleksowe remonty mieszkań – hydraulika/elektryka/instalacje grzewcze/malowanie – jeśli tych wszystkich kodów PKD nie umieścimy na polisie narażamy się na brak odpowiedzialności ubezpieczyciela. Dlatego tak ważny jest kontakt z agentem i dokładne opisanie mu czym zajmuje się nasza firma i jakiej ochrony oczekujemy.
• Główne kryterium – cena. W czasach gdy wszystko drożeje staramy się ciąć koszty na każdym kroku, jednym z miejsc gdzie chcemy zaoszczędzić jest polisa. Towarzystwa ubezpieczeniowe starają się wyjść klientowi naprzeciw i tworzą oferty w wersji oszczędnej/ekonomicznej – musimy bardzo zwracać uwagę, na zakresy takich ubezpieczeń. Tutaj ponownie powinniśmy zdać się na swojego agenta, najlepiej wprost zapytać co powoduje, że dana oferta jest tańsza. Niestety nie ma nic za darmo, ubezpieczyciel przedstawiając tańszą ofertę często zmienia zapisy w OWU poprzez dodatkowe wyłączenia, udziały własne czy inne zapisy które ograniczą jego odpowiedzialność i sumę potencjalnie wypłaconego odszkodowania.
• NNW dziecka – kiedyś szkoły/przedszkola zajmowały się sprawą ubezpieczenia dziecka, rodzic płacił najczęściej gotówką składkę wychowawczyni i robił to najczęściej na początku roku szkolnego – tak wyglądał zakup polis kiedyś. Mimo, że od tego czasu minęło już wiele lat duża część klientów nadal tak widzi proces ubezpieczenia dziecka. Dzisiaj placówki oświatowe nie prowadzą dystrybucji ubezpieczeń – klient może sam w dowolnym momencie ubezpieczyć swoje dziecko, nie trzeba z tym czekać do września, a jeśli przegapimy ten moment możemy to zrobić w każdym innym momencie. Warto poprosić agenta o przedstawienie kilku wariantów i wybrać najkorzystniejszy dla siebie.